最近总有人在后台问我，说刘教授，那个退休的新规定到底啥意思，我们80后是不是要被“活埋”在工位上了？

每次看到这种问题，我都哭笑不得。

这事儿吧，你把它想得太复杂，就容易焦虑；想得太简单，又容易掉坑里。

本质来看，这根本不是一个让你“多干几年活”的技术性调整，而是一场早就该来的、针对全体中产的“社会契约再定价”。

咱们先来祛魅一下“养老金”这个概念。

很多人，尤其是我父母那辈，总觉得社保账户里的钱是自己的，像银行存款一样，老了就取出来。

这是一种美好的误会。

现代养老金体系，本质上是一个“随收随付”的转移支付系统。

说白了，就是你爹妈退休领的钱，是你我这些“打工人”现在交的；而我们将来退休，得靠那时候的年轻人交。

这套玩法能运转下去，只有一个前提：交钱的年轻人，必须永远比领钱的老年人多。

就像一个家庭饭局，年轻人负责买单，老人负责吃饭，只要新人源源不断地来，场面就能维持下去。

但现在的问题是，饭桌上吃饭的老人越来越多，买单的年轻人却快凑不够一桌了。

看这张图就很容易懂。

当一个社会的人口结构从金字塔变成一个柱状，甚至是倒金字塔，这个“饭局”就撑不住了。

所以，延迟退休这事儿，你把它理解成什么“新规”，格局就小了。

它不是一个选择题，而是一个必然的结果。

这就好比一艘船，油箱快见底了，船长跟你说：“兄弟们，为了能让船开到下一个港口，咱们现在得把空调关了，并且轮流去划桨。”你当然可以抱怨划桨累，但问题是，不划桨，大家就一起沉了。

所以，所谓的“弹性退休”，听起来很美，给了你“前后三年”的选择权。

但这就好比厨师告诉你，今天的菜只有苦瓜，但你可以选择“清炒”、“凉拌”或者“榨汁”，你选一个吧。

你选了，显得你很有参与感，但终究还是要把苦瓜吃下去。

对于夹在中间的80后、90初这代人来说，这感觉尤其拧巴。

为什么？

因为我们是最后一批闻到“黄金时代”肉香，却没吃上几口的“接盘侠”。

我们上学时，大学还没扩招，以为考上了就是天之骄子；我们毕业时，发现工作不好找了，房价开始起飞了。

我们掏空六个钱包，背上三十年房贷，以为买到的是一个“家”，是一个能传代的“硬通货”，结果发现它更像一个“上一代人”的养老金账户——他们靠着这个飞天了，把我们锁死在了高点。

我们年轻时，为上一代人的“资产养老”贡献了流动性；现在人到中年，又要为整个社会的“社保养老”延长服役期。

这种感觉，就像一场漫长的酒局，上半场我们负责给大佬们敬酒、买单，轮到自己坐上主座时，发现菜也凉了，人也散了，还得收拾残局。

所以，焦虑的根源不是“多干两年”，而是“预期”的崩塌。

我们这一代人，是看着《成长的烦恼》、喝着可口可乐长大的一代，我们的世界观里，默认“明天会更好”。

但现在，现实给我们上了一堂“宏观经济学”的实践课，告诉我们，增长不是永恒的，红利是有周期的。

以前的社会契est是：你好好读书，努力工作，买房成家，就能换一个体面的、有保障的晚年。

现在，这个契约正在被“再定价”。

新的条款是：你得更努力地工作，工作更长的时间，同时降低对晚年生活的预期，并且，你最好自己再多想想办法。

那怎么办？

坐以待毙肯定不行。

但天天算自己那点养老金，用Excel拉个表，计算到62岁还是63岁退休更划算，也没啥大用。

因为你算不过“精算”，更算不过“趋势”。

这种精打细算，本质上是一种心理按摩，让你产生一种“我还能掌控”的幻觉。

真正需要做的，是放弃幻想，回归常识。

第一，重新定义“资产”。

过去三十年，我们最大的资产是房子。

但未来，当所有人都想把房子变现养老时，谁来接盘？

你看看日本就知道了。

真正的“硬通货”可能会回归到一些更本质的东西上。

比如，一个健康的身体，能让你工作到65岁还游刃有余，这比什么理财产品都靠谱。

再比如，一种持续学习、不被时代淘汰的技能，让你在55岁失业后，还能找到一份体面的工作，这才是最强的“抗风险能力”。

第二，重建“社会安全网”。

以前的安全网是单位，是社保。

现在，这个网眼变大了。

你得自己织几张小网。

比如，一个关系紧密的家庭网络和朋友社群。

别笑，这听起来很土，但在关键时刻，能帮你带孩子的亲爹妈，比一个虚无缥缈的“养老金替代率”数字要实在得多。

这在经济学上叫“非正式社会支持体系”，说白了，就是你的人品和关系网。

说到底，退休新规只是一个“症状”，它背后是一个时代的“结构性变化”。

对我们这代人来说，与其抱怨历史的进程，不如看清自己的历史定位。

我们就是那“承上启下”的一代，是负责给一个高速增长的时代“软着陆”的缓冲垫。

我们享受了它最后的余温，也必须承担它降温后的寒意。

这么一想，是不是有点悲壮，又有点哭笑不得？

反正，我们这代人，年轻时负责把房价泡沫吹上天，中年时负责给养老金窟窿填土，也算是为历史的进程做出了自己独特的贡献吧，哭。